Câu hỏi từ bạn Phạm Văn Vương:
Đánh giá các ưu điểm và hạn chế của Tín dụng khách hàng cá nhân so với khách hàng doanh nghiệp?
Trả lời:
Ưu điểm:
- Tín dụng cá nhân tiếp thị dễ hơn so với tín dụng doanh nghiệp, yêu cầu nắm bắt nghiệp vụ không cao
- Tín dụng cá nhân có món vay nhỏ nên mức rủi ro cũng thấp tương ứng.
- Tín dụng cá nhân có Tài sản thường là chính chủ và thông dụng nên dễ xử lý TSBĐ hơn. TSBĐ của doanh nghiệp đa dạng và khó xử lý hơn (VD: TSBĐ là Hàng tồn kho, là sở hữu chung của tổ chức, TSBĐ là máy móc....)
Thông tin thêm: SBĐ của các món Tín dụng cá nhân (trừ món Tín chấp) thường là Nhà, Đất và Ô tô, nên khá dễ xử lý và phát mại.
- Thẩm định tín dụng cá nhân nhanh hơn so với Tín dụng doanh nghiệp. (Vì chỉ chủ yếu xem tư cách khách hàng, tài sản và nguồn trả từ lương, mục đích vay để làm gì? Là xong; Nhưng với TD doanh nghiệp thì sẽ còn vô vàn thứ: Phân tích BCTC, phân tích Đầu vào - Đầu ra, phân tích thị trường, sức mua, chính sách, ngành nghề đặc thù, tỷ giá, Tính nhu cầu VLĐ,....)
- Thẩm định thực tế tín dụng cá nhân cũng dễ hơn so với Tín dụng doanh nghiệp (VD: Đi đến nhà xem họ ăn ở, hộ khẩu ở đâu, quan hệ với hàng xóm thế nào... là xong; nhưng Tín dụng doanh nghiệp cần phải xem từ Trụ sở làm việc, đến nhà xưởng, tình hình công nhân, tình hình mua bán hàng, Xem xét bộ máy kế toán, tình hình công nợ theo dõi, tình hình hàng tồn kho, tình trạng SX-KD ...)
Hạn chế:
- Tính pháp lý của Tín dụng cá nhân thấp hơn doanh nghiệp (Luật tham chiếu ít, lúc xảy ra rủi ro thì áp luật dân sự, hoà giải chán chê mới xử lý được) --> Xử lý nợ lâu hơn so với doanh nghiệp
- Kiểm soát dòng tiền kém (Vì toàn rút tiền mặt và tự họ chi tiêu, hoặc sẽ sử dụng vốn vào nhiều việc khác nhau). Còn Tín dụng doanh nghiệp đa số sẽ chuyển khoản; dòng tiền trả nợ cũng được thẩm định trước, với tín dụng doanh nghiệp thường CBTD yêu cầu KH cung cấp thêm Sao kê tài khoản để chứng minh doanh thu, dòng tiền cũ --> Dựa vào đó sẽ đoán biết được dòng tiền tương lai của KH doanh nghiệp.
- Số lượng/chủng loại sản phẩm Tín dụng cá nhân ít hơn so với Tín dụng doanh nghiệp (Ý này chả biết nên cho vào Hạn chế hay Ưu điểm?)
VD: Tín dụng cá nhân chỉ có: SP vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng, Vay du học, Vay thấu chi, Vay xây/sửa nhà, Vay tín chấp, Thẻ tín dụng cá nhân, Cho vay hộ kinh doanh (1 số NH xếp cái này vào Tín dụng cá nhân)
Nhưng Tín dụng KH doanh nghiệp thì đa dạng và phức tạp hơn, các dịch vụ đi kèm cũng nhiều hơn:
SP Cho vay bổ sung vốn lưu động, Cho vay tài trợ TSCĐ, Cho vay hạn mức, Mở L/C và thanh toán L/C, Cho vay cầm cố Hàng hoá, Bảo lãnh, Mua bán ngoại tệ, Dịch vụ quản lý thu - chi, Dịch vụ trả lương qua TK, Dịch vụ theo dõi dòng tiền, Thẻ tín dụng cho công ty, Thấu chi, .... bla bla...
P/S: Còn 1 vài ý nữa, anh không gõ nốt vì biết bài này sẽ bị copy nhanh chóng lên các diễn đàn khác nên hẹn em hôm khác anh viết tiếp nhé :)
