Tài chính - Ngân hàng Đề thi vào NH tuyển dụng Tín dụng ngân hàng Phỏng vấn Giao dịch viên Thi tuyển Đề GDV kinh nghiệm thi tuyển tài liệu Đề Tín dụng-HTTD Quan hệ khách hàng Kinh nghiệm vietinbank kế toán Môn học sacombank vietcombank Kỹ năng sống gdv Thư viện luận văn Tin tức kĩ năng sống mb Kế toán ngân hàng Thanh toán quốc tế shb tài chính ngân hàng agribank giangblog ngân hàng thương mại vib Chứng khoán bidv lãi suất vcb VPBank techcombank Đề Kế toán ngân hàng Kế toán - Kiểm toán excel marketing Đề Tín dụng-QHKH Tài chính tiền tệ eximbank maritime bank qhkh Excel - Word 2007 Kĩ năng thi tuyển hdbank học tiếng Anh iq kinh doanh tiếng Anh Đề Tín dụng CV QHKH Doanh nghiệp Kiểm toán MB Bank Phân tích Rủi ro Thực tập sinh acb bất động sản doanh nhân CVKHCN Kinh tế Lienvietpostbank hsbc nợ xấu scb tin tài chính tài chính Báo cáo tài chính Bảo lãnh ngân hàng CVKHDN Hà Nội Hồ Chí Minh Kĩ năng phỏng vấn Ngân hàng Nhà nước cho vay cv kinh nghiệm phỏng vấn lương thưởng phân tích tài chính đầu tư Cho thuê tài chính English for Banking HTTD KHCN Luật ngân hàng Phần mềm Quản trị TP bank Tiền tệ Tài liệu môn học công ty tài chính dịch vụ ngân hàng hiệu quả kỹ năng l/c nhân sự sales thẩm định giá ATM BacABank CV thẩm định Chuyên viên tư vấn Chuẩn mực kế toán Chứng từ Clip Công việc Dịch vụ FDI Hỏi đáp Hỗ trợ tín dụng KHDN Kinh tế học Kỹ năng bán hàng Kỹ năng giao tiếp Luật Lạm phát Lịch sử Maritimebank Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân quỹ Nhân viên Tín dụng Nhật ký QHKH DN QHKHCN QHKHDN Thuật ngữ chuyên ngành Thẩm định tín dụng Tin học Vay tiêu dùng Video Clip cán bộ tín dụng cổ phiếu gmat khách hàng cá nhân kinh doanh thẻ kỹ năng mềm lợi nhuận nghiệp vụ ngân hàng nghề ngân hàng nhnn quy trình quản trị doanh nghiệp quản trị rủi ro rủi ro tín dụng seabank sinh viên thanh toán thuê tài chính thuế thành công thẻ tín dụng tuyển dụng giao dịch viên tỷ giá viettel vp bank xin việc xử lý nợ Đề Thẩm định-QLRR định giá Bài tập Bí quyết CFA CV Thanh toán quốc tế CV tư vấn Chiết khấu Chỉ số tài chính Citibank Công nghệ FPT Hoàn thuế Hạn mức tín dụng IT Kho quỹ Kinh tế lượng Kinh tế quốc dân Kỹ năng viết email Lãi vay Lương Lễ tân NV Hành chính PVcombank QHKH CN Quản trị ngân hàng Shinhan Bank TPbank Thi công chức Thất nghiệp Thị trường tiền tệ Thủ thuật Trụ sở chính Tâm sự Tín dụng ngân hàng VBSP Vốn lưu động Xuất nhập khẩu abbank acb bank basel bão lãnh ngân hàng chi phí chính sách tài chính chính sách tín dụng câu hỏi phỏng vấn english funny giá thành huy động hình thành trong tương lai hệ thống tài chính hỗ trợ kinh doanh hộ nghèo hộ sản xuất khởi nghiệp kienlongbank kinh nghiem lãnh đạo nghề nghiệp ngoại tệ nguyên nhân nhà ở pgbank quốc tế thanh khoản thu hồi nợ thạc sĩ thẩm định thế chấp tin tuyển dụng toeic top 10 trái phiếu tuyển dụng tập trung đợt 2 tăng trưởng tương lai tổ chức tín dụng vib tuyển dung Đề Thanh toán quốc tế ANZ BCĐKT BIDC Bao thanh toán Baroda Biểu mẫu Bài tập tự luận Bàn tay vô hình Bảo hiểm Bảo hiểm xã hội Bộ tư pháp CV Quản lý tài chính CVQHKH CVQHKHCN Canon Cao học Chia sẻ Chiến lược Chiết khấu dòng tiền Cho vay hợp vốn Cho vay từng lần Cho vay đồng tài trợ Chuyên viên kinh doanh Chuyên viên kế hoạch tài chính Chuyên đề kinh tế Chính sách mới Chính sách xã hội Chăm sóc khách hàng Công chứng Công nghệ tin học Công ty đại chúng Cộng tác viên DPRR Danh mục Dư nợ tín dụng Dự phòng rủi ro Dự án Dự án đầu tư EPS GDP GSAT Gian lận ngân hàng Giá vốn Giới tính Gsoft HCM HD bank Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Hiệp hội ngân hàng châu Á Hoa Kỳ Hoa hậu Việt Nam Honda Honda Vĩnh Phúc Huế Hàm Vlookup Hành chính nhân sự Hệ thống ngân hàng Học viện tài chính Hồ sơ tín dụng Hỗ trợ khách hàng Hội sở chính IBM IMF IQ-GMAT-English Test Just-in-time KBNN KHDN lớn KHUT KUNN KV phía Bắc Kho bạc Nhà nước Khách hàng VIP Khách hàng doanh nghiệp Khích lệ Không kinh nghiệm Khế ước Kinh tế chính trị Kinh tế mở Kinh tế quốc tế Kinh tế đóng Kiên Giang Kiếm tiền online Kiểm toán AASC Ký hiệu tiền tệ Kỹ năng quản trị Logic Luận văn Làm việc nhóm Lãi bậc thang Lãi dự chi Lãi dự thu Lãi suất kép Lịch sử kinh tế Lịch sử kinh tế quốc dân Lợi ích MBA MBO MHB Management trainee Mobifone Mobilefone Mua bán sáp nhập Mô hình toán Mất tiền Mẫu đơn Mục tiêu NH nước ngoài NH Đồng bằng Sông Cửu Long NPV NV kinh doanh Nghiệp vụ Nghiệp vụ thẻ Nghệ thuật Nguyên tắc tài chính Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc Ngân hàng Trung ương Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thanh toán quốc tế Nói chuyện trước đám đông Overdraft P&G Pháp chế Pháp luật tài chính Pháp lý Pháp nhân Phân tích kỹ thuật Phương tiện thanh toán Phần mềm Excel Phần mểm Phẩm chất Quy hoạch tuyến tính Quản lý sảnh Quản lý tài chính Quản trị học Quản trị mục tiêu Quản trị viên tập sự Quốc hội Rollover Rủi ro thanh khoản Sản phẩm ngân hàng Sức cạnh tranh Sửa chữa TOEFL-TOEIC-IELTS TP Hồ Chí Minh TPB TSBĐ TTR Teller Test phi công Thi tuyển NH Thuê mua tài chính Thách thức Thái Lan Thư cảm ơn Thư tín dụng Thương mại cổ phần Thẩm định dự án Thẩm định khách hàng Thẻ Thị trường chứng khoán Thời gian Thời hạn vay Thủ quỹ Thử việc TienPhongBank Tiến sĩ Tiếp thị Tiền tệ ngân hàng Toán cao cấp Triết học Truyện cười Trắc nghiệm Tài chính cá nhân Tài chính doanh nghiệp Tài chính- ngân hàng Tài chính-Ngân hàng Tài khoản ngân hàng Tài liệu ngân hàng Tài trợ dự án Tài trợ ngoại thương Tìm kiếm khách hàng Tư vấn thẻ Tư vấn tài chính Tổ chức thanh toán toàn cầu Swift Tổ chức thẻ quốc tế Master Card Tổ chức thẻ quốc tế Visa Tự tin Tỷ lệ chiết khấu USD VAMC VBS VIB bank VN-index Vest Vietcapital Bank Vinaphone Viết CV Viết biên bản Viết tờ trình Việt Nam Vận đơn Xu hướng Xuất khẩu Xếp hạng tín dụng bài tập NHTM bài tập kế toán báo cáo thường niên bảng tính bảo hiểm tiền gửi bảo mật bệnh trì hoãn bộ máy doanh nghiệp chi phí phải trả chi phí sản xuất chyên viên quan hệ khách hàng chính sách chính sách lãi suất chất lượng kiểm toán công cụ thị trường tài chính cử nhân tài chính cửa sau daily bank doanh nghiep dự phòng phải trả economics facebook gia hạn giao dịch đảm bảo goal seek gpbank hiện tại hiệu quả tài chính hmtd hoạt động hoạt động kinh doanh hoạt động tài chính hát hóa đơn hạch toán học bổng học hỏi học vấn hối đoái hồi hương lập nghiệp hồng kông hợp đồng ielts internet banking interview khuyến mại khách hàng khó khăn khóa học khả năng chi trả khả năng thanh toán khởi nghiệp ngân hàng khủng hoảng khủng hoảng tài chính kiem toan kinh doanh ngân hàng kinh nghiem thi tuyen kinh ngiệm thi tuyển kinh te kinh thi tuyển kinh tế ngoài quốc doanh kinh tế xã hội kpi kê toán kĩ năng bán hàng kĩ năng mềm kĩ năng sông kĩ năng tuyển dụng kĩ năng viết mail kế toán thuế kế toán tổng hợp kỳ phiếu ngân hàng lienviet post bank lienviet postbank liên ngân hàng loại hình tín dụng ngân hàng luat ngan hang làm giàu lãi suất cho vay lãi suất danh nghĩa lãi suất hiệu dụng lãi suất huy động lãi suất ưu đãi lương khủng lợi thế thương mại lừa đảo malaysia master card msb mô hình môi trường chính trị ngan hang Viet Nam ngan hang ngoai thuong viet nam ngan hang nha nuoc ngoại hối ngân hàng 100% vốn ngoại ngân hàng Việt Nam ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam ngân hàng người nghèo ngân hàng nhà nước việt nam ngân hàng thương nghiệp ngân hàng thế giới ngân hàng tốt nhất ngân hàng điện tử nhà nước nhân công nhân viên ngân hàng nhân viên tập sự nhóm ngân hàng nhập khẩu nhật bản năm tài chính năng lực nước ngoài nỗi khổ nhân viên phi ngân hàng pháp phát triển kinh tế phân tính tài chính phí phỏng vấn song ngữ quản lý quản lý thời gian quản trị tài chính quỹ tiền tệ rút tiền rủi ro thanh toán sai lầm sai sót sam sung samsung scb bank southernbank steve jobs sản phẩm sản xuất sếp sứ mệnh tai chinh teen test tham nhũng thu chi ngân sách thu hẹp thu nhập thu nhập thấp thông tư thông tư 36 thư xin việc thẻ chíp thẻ từ thế giới thị trường tài chính thực trạng tieng anh tin ngân hàng tiếng Anh giao tiếp tiền dự trữ tiền mặt toefl trích lập dự phòng trắc nghệm tài chính hành vi học tài sản tài sản cho thuê tài chính tài sản tài chính tài trợ tín dụng ngắn hạn tín dụng đầu tư phát triển tầm nhìn tập đoàn kinh tế tổ chức kinh tế tổ chức tài chính tỷ số tài chính vai trò nghiệp vụ vay vay nợ vi phạm hành chính viet sach vietbank vietcaptal bank visa vốn word wowapp xã hội xếp hạng tín nhiệm Điểm yếu Điện tử viễn thông Đông Nam Bộ Đông Á Đại Á Đảo nợ Đấu thầu Đề thi theo ngân hàng Đề án Đồng nghiệp đa dạng hóa đong á bank. tuyển dụng ứng viên

Bài viết sưu tầm
Tóm tắt bài trước nghiệp vụ tiền gửi chúng ta thấy được  một cách tổng quát nguồn tiền vào – ra của ngân hàng:mo-hinh-tien-gui

Chúng ta có thể hiểu một cách chính yếu:
Nguồn tiền vào của ngân hàng = vốn tự có + vốn nợ(vay tiền gửi, vay liên ngân hàng, vay ngân hàng trung ương).
Nguồn tiền ra của ngân hàng = ngân quỹ dự phòng + cho vay tín dụng+ đầu tư + tái đầu tư tài sản cố định.
Ở bài trước chúng ta đã nghiên cứu về nghiệp vụ tiền gửi nhánh bên trái trong mô hình trên. Bài hôm nay sẽ tìm hiểu về nhánh bên phải – quy trình tín dụng.

I. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

Khái niệm tín dụng là hoạt động có 3 đặc trưng:
  • Bên A đưa tài sản cho bên B.
  • Bên B sử dụng một thời gian nào đó.
  • Bên B phải trả bên A : gốc + lãi.
Các hoạt động trên chỉ là hoạt động hình thái nhưng Bản chất của tín dụng là lòng tin. Kinh doanh tín dụng là kinh doanh lòng tin. Lòng tin là một yếu tố định tính rất khó để xác định nên để giải quyết vấn đề lòng tin người ta đã xây dựng ra quy trình tín dụng.

II. QUY TRÌNH TÍN DỤNG

Các bước trong quy trình: Tìm khách ⇒ Thông tin khách hàng  ⇒ Phân tích tín dụng  ⇒ Quyết định tín dụng  ⇒ Hợp đồng tín dụng ⇒ Giải ngân ⇒ Tái xét.

Bước 1: Tìm khách.

Tại sao phải đi tìm khách?
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng truyền thống của Việt Nam vẫn ở trạng thái “chờ khách đến”. Nhưng khách hàng mà tự động đến ngân hàng là những khách hàng mà các ngân hàng tư nhân, thương mại loại bỏ ra, là những khách xấu. Có nghĩa là đa phần các hợp đồng tín dụng đa phân là ở doanh nghiệp chứ không phải ngân hàng => tỷ lệ khách tốt nhiều hơn.
Các đối tượng khách và Tìm như thế nào??
Khách hàng ở đây bao gồm: cá nhân và doanh nhiệp.
  • Với khách hàng là doanh nghiệp: ngân hàng phải đến tận doanh nghiệp, tiền vay xong cũng được chuyển cho doanh nghiệp, doanh nghiệp không phải đến ngân hàng.
  • Với khách hàng là cá nhân: con số lên đến cả triệu khách => không thể đến tận nhà khách => tự khách hàng đến => dùng marketing “dụ” khách hàng đến. Dụ bằng cách nào? Chính là 7 thủ pháp nghiệp vụ tiền gửi đã học bài trước.

Bước 2: Thông tin khách hàng.

Thông tin khách hàng = thông tin sơ cấp + thông tin thứ cấp.
Thông tin sơ cấp: là thông tin khách hàng phải khai báo với khách hàng. Nếu ngân hàng bắt khách hàng khai nhiều quá thì tỷ lệ mất khách rất cao, nếu khai ít thì lại bất lợi cho ngân hàng. Với hơn 300 năm kinh doanh ngân hàng người ta rút ra được 6 thông tin(thủ tục vay).
  • Giấy đề nghị vay(có mẫu) + hợp đồng tín dụng.
  • Hồ sơ pháp lý(có hướng dẫn)
    • Cá nhân: chứng minh thư + trên 18 tuổi + không bị tòa kêu án.
    • Doanh nghiệp: quyết định thành lập doanh nghiệp + giấy phép kinh doanh + quyết định bổ nhiệm(người vay).
    • Giấy đề nghị và hồ sơ pháp lý  => là vấn đề pháp lý.
  • Ý tưởng kinh doanh(phương án/dự án/ kế hoạch tài chính), ý nghĩa của nó là chứng minh cho ngân hàng thấy là mình có 1 dòng tiền để trả nợ ngân hàng =>  vấn đề của lòng tin => dòng tiền thứ 1 để có khả năng trả nợ.
  • Báo cáo tài chính các loại: bảng cân đối, kết quả kinh doanh, lưu chuyển tiền tê, báo cáo thuyết minh. Ý nghĩa : là dòng tiền thứ 2 để trả nợ ngân hàng.
  • Tài sản đảm bảo: thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Tại sao phải có? vì có thể cùng thời điểm anh có thể vay nhiều nguôn, nhiều chủ nợ đến thu nợ, nếu kinh doanh của anh thất bại mà ngân hàng đến trễ  thì ngân hàng không còn gì để thu hồi cả=> nguồn tìn thứ 3 để trả nợ.
    • Ví dụ: Nếu anh cho tôi vay nuôi heo, nếu đàn heo chết thì tôi sẽ lấy báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh,.. nhà tôi là nhà giàu, tôi trả anh,..nếu chưa đủ tôi sẽ lấy tài sản đảm bảo ra để trả anh.
  • Hợp đồng kinh tế(nếu có). Nếu có hợp đồng dưới dạng tiêu thụ sản xuất thì gần như là được vay, bởi nó chứng minh rằng phương án kinh doanh ở trên đã có thị trường rồi.
Trong thực tế thì không thể áp dụng bắt buộc cứng nhắc cả 6 loại thủ tục. Phụ thuộc vào:
  • Tùy trình độ khách hàng. Ví dụ: một người ở vùng xâu vùng xa + kém hiểu biết mà bắt họ làm tất cả thủ tục này => e rằng mất khách.
  • Tùy quy mô món vay của khách hàng. Ví dụ: một anh sinh viên vay ngân hàng đề mua xe đạp(không lớn) mà bắt họ làm cả 6 thủ tục => phiền hà.
  • Tùy vào cường độ cạnh tranh. Trong cạnh trạnh cao thì ở phải đủ 6 thủ tục nhưng nếu cạnh tranh thấp thì không cần đủ. Việt Nam cạnh tranh ngân hàng đứng hàng 84/150 trên thế giới
⇒ Dù là khách hàng nào thì ít nhất cũng phải có 2 thông tin: giấy đề nghị vay & hồ sơ pháp lý. Tùy vào các yếu tố trên mà thủ tục được giảm bớt để tránh phiền hà cho khách hàng.
Thông tin thứ cấp: là thông tin mà ngân hàng phải tự tìm để xác minh lại thông tin sơ cấp và bổ sung thông tin chưa được biết. Một số cách để lấy thông tin thứ cấp:
  • Trung tâm thông tin và phòng ngừa rủi ro (CIC) nằm ở ngân hàng trung ương quản lý, lịch sử các khoản vay và các biến cố của chủ thể vay.
  • Qua bạn hàng của khách hàng: bán nguyên liệu và người mua thành phẩm => cách khách hàng thanh toán, chất lượng thành phẩm => rất đáng tin cậy.
  • Phỏng vấn người vay: tìm mâu thuẫn trong lời nói và biểu hiện bất bình thường của người vay.
  • Trên các phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt là internet.
  • Thông tin khác: thông tin từ hàng xóm, từ chính quyền, từ bàn nhậu,… => ở Việt Nam hình thức này phổ biến và chất lượng.

Bước 3: Phân tích tín dụng (thẩm định tín dụng)

Là việc định lượng các rủi ro có liên quan đến khoản vay  được cấp nhằm có kết quả kết luận tổng quát phê chuẩn hay từ chối cho vay. Có 7 yếu tố để phân tích tín dụng:
phan-tich-tin-dung-ngan-hang
Các yếu tố không thể thể hiện bằng các con số: pháp lý, uy tín, khả năng tạo lợi nhuận, mục đích, môi trường kinh doanh => các yếu tố định tính => tạo nên ý chí trả nợ.
Các yếu tố có thể thể hiện bằng số cụ thể: Tài sản đảm bảo và nguồn trả => các yếu tố định lượng => tạo nên năng lực trả nợ.
7 yếu tố để phân tích tín dụng = 5 yếu tố định tính + 2 yếu tố định lượng.
Các yếu tố trên tạo nên 2 dạng doanh nghiệp: 1. rất muốn trả nợ mà không có tiền và 2. có tiền mà không có ý chí trả nợ. Đối với nghiệp vụ ngân hàng, ngân hàng coi trọng trường hợp 1 hơn.
Ngân hàng truyền thống Việt Nam rất đáng buồn ở chỗ họ thường chỉ để ý 2 yếu tố: pháp lý và tài sản đảm bảo. Như vậy họ chỉ làm 2/7 phân tích tín dụng => biến ngân hàng gần giống tiệm cầm đồ => nghiêm trọng và nguy hiểm.
Như vậy, không phải cứ người giàu là được cho vay => mới chỉ đảm bảo 1/7 mà thôi, phải xét các yếu tố khác nữa.
Làm đến bước này thì người ta có được một giấy tờ có tên gọi là: tờ trình tín dụng.
Phân tích tín dụng 7 yếu tố này như thế nào sẽ được đề cập thật cụ thể, chi tiết ở bài sau.

Bước 4: Quyết định tín dụng.

Các bạn tưởng tượng phần này nằm ở dưới cùng tờ trình tín dụng. Nghĩa là người xét duyệt(nhân viên tín dụng) phải thể hiện được ở dòng cuối cùng là đề xuất cho vay hay hủy bỏ cho vay.
Thực tiễn đa phần các chủ thể vay đều không đủ cả 7 yếu tố này, vậy giả sử mỗi tình huống lại thiếu một vài yếu tố thì chọn như thế nào?
Nguyên tắc ra quyết định:
  • Chỉ cần thiếu một trong các yếu tố định tính (pháp lý, uy tín, mục đích, năng lực tạo lợi nhuận, môi trường kinh doanh) thì quyết định từ chối được hình thành.
  • Đủ định tính nhưng định lượng thiếu một yếu tố thì vẫn có thể cho vay.
Nguyên tắc này hoàn toàn có thể ứng dụng trong thực tế. Không thể cho vay một anh bị tâm thần, không thể cho vay  một anh mục đích vay phạm pháp, càng không thể cho một anh giám đốc kinh doanh 8 năm mà lỗ cả 8,… Kinh doanh chỉ cần thấy đối tác thiếu pháp lý thì không cả nể, không ham lợi nhuận => dừng!
Nếu một cô gái mà yêu một anh con trai: pháp lý tốt(>18 tuổi, không mang án) + uy tín đàng hoàng + mục đích yêu rõ ràng + năng lực đàn ông tốt + môi trường gia đình tốt => Tại sao không lấy làm chồng được? mặc dù hơi xấu một tý, hơi lùn một tý đâu có sao. Đấy là quan điểm của tôi, còn bạn thì sao? ^^

Bước 5: Ký hợp đồng tín dụng.

Quyết định hợp đồng có bị “hớ” hay không. Hớ hay không ở các yếu tố sau:
+ Mức cho vay.
+ Lãi suất.
+ Thời gian cho vay.
+ Giải ngân.
+ Phương thức họ vay.
+ Ràng buộc với hai bên.
+ Tài sản đảm bảo.
+ Cam kết khác.
=> nhân viên tín dụng phải tính toán, thương thảo, đàm phán sao cho 8 yếu tố trên phải thật hợp lý.

Lời kết

Như vậy, qua bài này giúp chúng ta có thể hiểu được quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại trong thực tế như thế nào. Và bước gần như quan trọng nhất và khó nhất của quy trình này là bướcphân tích tín dụng. Nội dung phân tích tín dụng như thế nào, sẽ được đề cập ở bài sau. Các bạn đừng quên comment ý kiến và thắc mắc liên quan nhé.

Author Name

{picture#https://plus.google.com/u/0/+NguyenLeGiang-giangblog/posts?pid=5737023715536993762&oid=100168487491037518423} YOUR_PROFILE_DESCRIPTION {facebook#https://www.facebook.com/legiang127} {twitter#https://twitter.com/giangblog} {google#https://plus.google.com/u/1/+NguyenLeGiang-giangblog} {youtube#https://www.javascript:void(0)youtube.com/channel/UC4ZQOsqcoN7ogzwR2Bn4NpQ} {instagram#https://www.instagram.com/legiang127/}

Image 1 Title

Image 1 Title

Image 2 Title

Image 2 Title

Image 2 Title

Image 2 Title

Image 3 Title

Image 3 Title

Image 4 Title

Image 4 Title

Image 5 Title

Image 5 Title

Biểu mẫu liên hệ

Tên

Email *

Thông báo *

Author: Nguyễn Lê Giang. Được tạo bởi Blogger.
/*===================================== = Thêm thẻ Alt và Title cho ảnh bài viết =====================================*/